소득이 없는 퇴직자부터 자영업자, 프리랜서, 연금생활자에 이르기까지 약 830만 명에 달하는 국민이 '건강보험 지역가입자' 로 분류된다. 이들은 직장가입자와 달리 본인이 전액 보험료를 부담해야 하며, 소득뿐 아니라 재산·자동차 보유 현황까지 보험료 산정에 영향을 미친다.
하지만 정확한 산정 기준을 모른 채 납부하거나, 줄일 수 있는 방법을 놓치는 경우도 적지 않다. 2025년 기준 지역가입자 건강보험료의 산정 방식, 계산 공식, 절세 전략 등을 통해, 보험료 부담을 줄일 수 있는 실질적 방법을 정리했다.
지역가입자란? 직장가입자와 구분되는 건강보험 대상
국민건강보험 가입자는 크게 직장가입자와 지역가입자로 구분된다. 직장가입자는 회사 급여를 기준으로 보험료가 책정되며, 회사와 개인이 반반씩 부담한다. 반면, 지역가입자는 개인이 전액을 부담하며, 다음과 같은 경우 해당된다.
- 자영업자 및 개인사업자
- 프리랜서(계약직·비정규직 포함)
- 퇴직 후 직장자격 상실자
- 소득 없는 무직자
- 연금 수령자
직장을 그만두고 새로운 직장을 구하지 못한 경우, 또는 프리랜서 소득이 불규칙한 사람의 경우도 직장자격 상실 후 지역가입자로 자동 전환된다.
보험료는 어떻게 결정될까? 3가지 핵심 산정 기준
지역가입자의 보험료는 단순 소득 기준이 아닌, 세 가지 항목(소득·재산·자동차)을 종합적으로 반영해 산정된다. 각 항목은 국민건강보험공단에서 매년 고시하는 기준에 따라 점수화되며, 이를 기준으로 월별 건강보험료가 책정된다.
1. 소득 기준
모든 세전 소득이 산정 대상이다. 근로·사업소득 외에도 연금, 이자, 배당 등 금융소득까지 포함된다.
| 소득 종류 | 예시 |
| 근로소득 | 급여, 상여금 등 |
| 사업소득 | 자영업 수익, 프리랜서 소득 |
| 금융소득 | 이자, 배당금 |
| 연금소득 | 국민연금, 개인연금 등 |
📌 예시: 월 평균 소득이 300만 원이라면, 약 10만 원 내외의 보험료가 부과될 수 있다.
2. 재산 기준
주택, 토지, 상가 등 부동산 소유 여부와 임차보증금 등도 보험료 산정에 포함된다. 보유한 재산의 과세표준에서 일정 공제 금액을 제외한 후 점수화한다.
| 재산 항목 | 포함 예시 |
| 주택 | 아파트, 단독주택 등 |
| 토지 | 대지, 임야, 농지 |
| 건물 | 상가, 오피스텔 등 |
| 임차보증금 | 전세, 반전세 계약 보증금 |
📌 예시: 재산 과세표준 1억 2천만 원 보유 시, 약 12만 원 내외의 보험료가 추가될 수 있다.
3. 자동차 기준
자동차 역시 보험료 산정 대상이다. 다만 경차, 9년 이상된 차량, 장애인 등록 차량 등은 예외 적용된다.
| 항목 | 산정 방식 |
| 자동차 가액 | 출고가 기준 |
| 배기량 | 1,600cc 초과 시 보험료 부과 |
📌 예시: 배기량 2000cc, 차량가 3천만 원일 경우, 월 5만 원 이상 보험료 추가 가능.
건강보험료 계산 공식
국민건강보험공단은 각 항목에 점수를 부여하고, 이를 곱해 월 보험료를 산정한다.
공식: 건강보험료 = (소득점수 + 재산점수 + 자동차점수) × 점수당 금액
- 점수당 금액: 매년 고시 (2025년 기준 약 1,000원 내외)
- 점수는 공단 고시표에 따라 월 소득 100만 원당 약 10점, 재산 5천만 원당 15~20점 부과 등으로 계산
📌 예시:
- 소득 300만 원 = 약 30점
- 재산 과세표준 1억 2천만 원 = 약 40점
- 자동차 2,000cc 차량 = 약 20점
👉 총 90점 × 1,000원 = 월 보험료 약 9만 원
※ 단순 예시이며, 실제 보험료는 공단 산정 시스템에 따라 달라진다.
보험료 줄이기 전략 5가지
보험료 산정 기준을 이해했다면, 다음은 부담을 줄일 수 있는 전략을 살펴볼 차례다.
1. 소득공제 적극 활용
금융소득, 연금소득 등에서 소득공제를 최대로 적용해 신고 시 소득을 줄일 수 있다. 사업자라면 경비처리, 공제 가능한 항목을 사전에 정비해야 한다.
2. 재산 구조 조정
- 불필요한 부동산 매각 또는 분할
- 임차보증금 조정
- 가족 간 재산 이동 등 활용 가능
단, 고의적 재산 은닉은 추후 환수 대상이 될 수 있어 전문가 상담 필수.
3. 차량 조정
- 9년 이상 된 차량으로 교체
- 경차(1,000cc 이하)로 변경
- 명의 변경 시 감면 가능성도 있으나, 세금·보험 연계 문제 확인 필요
4. 가구 분리 전략
부모나 자녀와 함께 거주하며 가구 단위로 보험료가 합산되는 경우, 가구 분리로 개별 보험료 부과 가능성이 있다. 단, 소득이 있는 가족이 가구주로 지정되면 오히려 보험료가 늘어날 수 있다.
5. 공단 경감제도 활용
- 소득이 적은 저소득 가구, 한부모 가정 등은 공단에 감면 신청 가능
- 고령자, 장애인, 실직자 대상 일부 경감 정책 적용
- 공단 홈페이지 또는 고객센터(1577-1000)를 통해 확인
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 퇴직 후 보험료가 급증하는 이유는?
→ 퇴직 시 직장가입자 자격을 상실하면서 소득 없는 상태에서도 재산·차량 기준으로 보험료가 부과되기 때문.
Q. 매달 보험료가 바뀌는 이유는?
→ 공단은 정기적으로 소득·재산 정보를 업데이트하며, 고지 기준이 변경될 경우 월 보험료가 조정된다.
Q. 차량을 처분하면 보험료도 줄어드나?
→ 네. 자동차 소유 여부는 보험료 산정의 직접 요소이며, 처분 즉시 신고하면 반영된다.
Q. 건강보험료 이의신청이 가능한가?
→ 공단에 이의신청 가능. 자료 제출 및 정정 사유가 명확하면 보험료 재산정을 요청할 수 있다.
결론: 기준을 정확히 파악하고, 전략적으로 대처하라
지역가입자의 건강보험료는 단순 월소득만으로 결정되지 않는다. 재산, 차량, 가구 구조 등 다양한 요소가 합산되어 산정되므로, 각 항목별 구조를 사전에 파악하고 대응하는 것이 보험료 절감의 핵심이다.
특히 퇴직자나 자영업자처럼 보험료 변화에 민감한 계층은 국민건강보험공단의 산정 기준을 주기적으로 확인하고, 공제 항목을 철저히 정비해야 한다.
건강보험은 국민의 권리이자 의무인 만큼, 정확한 정보를 바탕으로 합리적 부담 구조를 설계하는 것이 중요하다.
문의처
- 국민건강보험공단 홈페이지: www.nhis.or.kr
- 고객센터: ☎ 1577-1000
- 건강보험 모바일 앱: ‘The건강보험’